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长期意外险

见文 2020-07-02 11:15:11 和讯名家

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  01

  大家好,我是小司。

  这个周末,我把几部《死神来了》又刷了一遍。

  看完我的感受只有一个,那就是:

  成年人每天都活在薛定谔的意外之中。

  关于意外险的必要性,小司前几天写过了,那些对意外险不感冒的人,强烈建议观看《死神来了》,或者打开每天的微博热搜。

  《意外险的挑选原则》

  就连我这种不搞高危运动没什么夜生活,只是坐在那里老实生产内容的,都会担心哪天突然猝死,留下妻儿无依无靠孤苦伶仃。

  一想到他们,我就

  哦~空恨别梦久

  决定找个带猝死责任的意外险。

  那篇写完以后,有读者在后台和我讨论,因为现在的长期意外险有的还会捆绑两全,这样划不划算。

  要我说,这些动不动就玩捆绑的,有两种情况。

  一种是产品卖得太火爆,一种是产品单独销售卖不动。

  第一种情况,保险公司为了打开市场知名度,有时候会出一些可能会亏本的产品。产品要是卖得太火爆,保险公司就会通过强行捆绑一些责任的方式,控制自己的偿付风险。

  另一种情况,就是产品的核心保险责任不够打,只好捆绑一些花里胡哨的赠品条款。比方说,带两全的长期意外险。

  这玩意就是个智商税。

  它,

  02

  市面上有过这么一款长期意外险。

  30岁的男性,每年700块,交费10年,可以保30年。要是发生意外了,最高赔200万,要是得病身故了,最高赔140%的已交保费,要是健康活下来了,最高返130%的保费。

  听上去怎么样?

  一个产品就包圆了你的整个人生,不管你是意外还是平安,不管你是健康还是疾病,它都许诺对你不离不弃。

  现在,就差你说一个I do了。

  要是看过小司那篇说意外险的文章,你就知道,你现在面前站着的新娘,其实是烫了个大波浪的渣女。

  意外险的基本保险责任:

  意外伤害医疗、意外伤残责任和意外身故责任,缺一不可。

  这三者没有任何讨价还价的余地。

  比方说,上面那款产品,只保全残和身故,也就是说,投保人要么死,要么生不如死的状态才给赔。

  就算论具体的保障范围,很多长期意外险也很差。

  尤其是那些说自己百万意外险的,你们要是仔细看条款就会发现,那些有可能获得高保额赔付的,往往都是各种交通意外。

  除了私家车和公共交通,其他意外的发生率,其实都不高。

  即便是私家车和公共交通的意外,也没有生活、工作里的意外发生得多,只不过因为交通意外更具有新闻价值。

  媒体会报道某地的交通事故,却不会报道谁不小心摔跤了。

  所以,一款意外险的核心保险责任,是这些综合意外。

  很多长期意外险宣传的噱头,都放在了对交通意外的百万赔付上,而对于日常生活更常发的意外,也就是发生一般意外的保险金,却只有几万、多点的20、30万。

  除非是部分商务人士,或者是明星,在各种交通工具上的时间比一般人都要多得多。

  不然的话,一般人还是要更注重一般意外的保险金。

  它,

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  再说到那个读者的问题,捆绑两全险的长期意外险。

  两全险的基本保险责任是,身故赔一笔钱,活满生存期赔一笔钱。赔的钱可以是保额,也可以是已交的保费。

  上面被咱们diss的那款产品,其实就嵌套了两全险的责任。

  这种产品设计上就很讨喜,对投保人来说,不管是生是死,看上去都稳赚不赔。

  但其实根本不是那么回事。

  两全险的保费高得吓人。

  亚太财险有个产品,亚太百万人生意外险,虽说人家也是百万保额,也有对特定航空意外的300万高保额赔付,但人家对一般意外身故和伤残的保额也是100万。

  这是实打实的百万综合意外险,保费一年只要299。

  而上面那款产品,多了点对疾病身故的责任,多了点对满期生存的责任,保费就一下子涨到1699。

  我明白的,一千个人对保险会有一万种需求。

  有人知道购买保险是种消费行为,不强求返还,更重视保障。有人拿保险当理财,年金、养老金通通买起来。

  但不管是哪种需求,这种被收智商税,送保险公司钱的行为。

  天上不会掉馅饼,羊毛出在羊身上。

  保险公司在两全险上对投保人生存的风险保障,其实是由保费每年所产生的利息来支付的。

  换句话说,你为了多要那一点责任,其实是多掏了钱的。

  这种性价比,就算是和同样你活着还给你钱的年金险相比,也是不够看的。

  这是个简单的数学问题,多花1400投保10年,30年后到期返还130%的保费,这笔现金流的内部收益率IRR只有1%。

  现在市面上年金险按4.025预定利率的也还有,何况这收益连余额宝都跑不过。

  有人可能会说,这1400里,除了两全险的责任意外,还有寿险的部分保险责任,18-40周岁因为疾病身故的话赔付160%的保费。

  这是个简单的对比问题,多花1400投保10年,赔付160%的保费,也就是22400。

  先不说对于寿险,2万块钱够还活着的亲人干什么。

  同样30岁男性,同样交费10年,保费同样1400,保至88岁的一款寿险产品,基本保额能有10万。

  国富人寿定海柱定期寿险测算

  所以啊,这种长期意外险,看上去又是意外险,又是年金险,又是寿险,三个都挨边,实际上,哪个也不如。

  这三种产品,单拿出几个爆款组合在一起,保险责任就足够秒杀长期意外险这种存在了。

  有理有据,长期意外险,是真的不行。

  你们有什么想get的保险知识吗

  欢迎在下方留言区留言

  -END-

  作者:小司

  微信号:manmanjun34

本文首发于微信公众号:小司淘保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:张洋 HN080)
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